Pourquoi le surendettement ?

Personne ne peut ignorer que le monde connaît une crise financière sans précédent, de par l'ampleur de ses répercussions en chaîne, que ce soit dans le monde occidental ou dans les pays en voie de développement. Aucun pays n'y échappe, tant l'économie mondiale est inter-reliée, telle un écheveau de laine. De cette crise financière, la première conséquence qui en découle est une crise sociale, à laquelle la France n'échappe pas plus que les autres pays européens. Chaque jour apporte son lot de mauvaises nouvelles dans le domaine de l'emploi et il s'en suit des conséquences quelque fois dramatiques pour beaucoup, qui n'ont pu anticiper en se libérant de certains crédits et autres emprunts.

Suivant les chants de la sirène de certains organismes financiers, beaucoup sont très endettés, voire beaucoup plus que leur capacité de remboursement ne le permet, en continuant à vivre décemment. Bien sûr lorsque tout va bien, qu'il n'y a pas de problème d'emploi, de santé, c'est très facile de se laisser séduire par des arguments du type : « Il est temps de changer votre salon, vous ne commencerez à rembourser que dans... 6 mois ! » ou « Votre voiture commence à fatiguer... profitez de nos taux ridiculement bas, de la prime à la casse...» ou « Achetez l'appartement de vos rêves.... sans apport personnel...», etc, etc...
Résultat : si l'on perd son emploi, si l'on tombe malade... cela devient de plus en plus difficile de faire face à ses engagements et l'ombre du surendettement se profile à l'horizon...

Quelles sont les conséquences du surendettement ?

Elles sont à la fois très simples et dramatiques : elles conduisent tout droit à l'interdiction bancaire, à l'interdiction de chéquier. Et c'est dans cette situation que la chute peut encore devenir plus brutale... en effet, combien se font prendre au piège de certains prêteurs sans scrupule qui vont accorder une "bouffée d'oxygène" sous forme d'un prêt personnel, d'un crédit revolving, d'une marge de crédit... à des taux défiant toute concurrence, dans la direction de l'usure... Ce qui semble être une "bouffée d'oxygène" aux plus démunis, est en fait le "coup de grâce" les conduisant tout droit à l'interdiction bancaire.

L'étape suivante, dramatique, est l'éviction du logement, la saisie des biens par les créanciers... la "descente aux enfers" à laquelle vous devez échapper.

Depuis 1989, en France, la loi Neiertz permet aux particuliers en situation de surendettement, de saisir la Commission de surendettement de la Banque de France. Les dépôts d'un dossier de surendettement à la Commission n'excluent pas de devoir rembourser nos dettes mais, prévalent sur toute mesure de saisie de biens personnels qui pourrait être intentée par un ou des créanciers. Cette action permet de se "ressaisir" et, en suivant les conseils de la commission, de négocier un plan de remboursement avec les créanciers. S'il n'est pas possible de négocier avec les créanciers, la commission saisie elle-même un juge, avec l'accord du surendetté, qui va procéder à la vente des biens ne faisant pas partie de la vie courante (cuisine, literie...) ou indispensable au travail (voiture...) et remboursera les créanciers. Si la vente des biens permet d'apurer les dettes, il clôturera la procédure. Sinon, il clôturera également, au bout d'un an mais avec "insuffisance d'actif" et radiera la partie de la dette n'ayant pu être remboursée.

L'interdiction bancaire qui suit une situation de surendettement est fixée pour une durée de 5 ans. Selon les chiffres de la Banque de France, depuis les cinq dernières années, 160 000 dossiers de surendettement sont déposés chaque année. Certains sont même d'anciens dossiers, dont les débiteurs qui n'ont pu apurer le solde de leurs dettes, redéposent à nouveau, pour obtenir un nouveau plan de surendettement.

Une proposition de loi déposée en 2007, par Elisabeth Guigou, ancienne ministre des finances, vise à responsabiliser les organismes de crédits, en créant un fichier national des crédits accordés auquel ils auraient accès avant d'accorder un nouveau prêt. De la sorte, ils ne pourraient prétendre n'avoir pas su que leur nouveau client était déjà surendetté... Ce dispositif existe dans plusieurs pays de l'Union Européenne, comme l'Allemagne ou la Belgique. mais... pas encore en France...

Comment échapper au surendettement ?

La réponse facile mais hors sujet serait de dire « en remboursant vos dettes ! ». Mais ce n'est malheureusement pas aussi simple, car généralement, si l'on est endetté, c'est parce que nous ne disposons pas de la trésorerie nécessaire, en propre, pour apurer nos dettes.

Si nous gérons bien nos finances, nous disposons de certains outils pour échapper au surendettement, en cas de baisse brutale de revenus ou de situation se dirigeant vers le surendettement. Le plus efficace d'entre-eux, ne nécessitant pas l'ouverture d'un compte bancaire ou le dépôt d'un dossier auprès de la Commission de surendettement, est le rachat de crédits.

Le rachat de crédit, en regroupant tous les prêts, crédits, emprunts divers, crédits revolvings inclus dans les cartes de crédits des grands magasins en un seul crédit, permet de faire des économies substancielles en abaissant le montant des mensualités par un taux d'intérêt moindre et un seul frais de dossier. De plus, si nous détenons un prêt hypothécaire, dont l'hypothèque repose sur un bien immobilier, cette solution devient réellement LA solution car, en incorporant le prêt hypothécaire dans l'opération de rachat de crédits, elle permet de rééchelonner tous les crédits et prêts sur la durée du prêt hypothécaire et, à son taux d'intérêt.

Le rachat de crédit permet, dans le cas où un prêt hypothécaire y est inclus, d'obtenir des diminutions de mensualités pouvant aller jusqu'à 60 % ! De plus, le rachat de crédit permet également de prévoir une réserve d'argent pour le cas ou un incident grave survenait.

Mais attention ! Il ne s'agit pas de refoncer "tête baissée" dans le crédit à la consommation en répondant aux sirènes de prêteurs sans scrupule, sous prétexte que vous venez de recevoir un ballon d'Oxygène...

Le rachat de crédit est un outil de gestion financière personnelle très puissant... à nous de l'utiliser au mieux de nos intérêts et non pas pour nous endetter encore plus et redécouvrir le surendettement...