Définition

Le prêt personnel est un contrat de crédit portant sur quelques mois, voire quelques années mais, généralement pas au-delà de 7 ans. Suivant les termes du contrat de prêt personnel, une somme d'argent convenue sur le contrat, est mise à disposition de l'emprunteur, après le délai légal de rétractation (en droit français). Cette somme sera remboursée par versements périodiques, généralement mensuels, pour qu'au terme du prêt, celui-ci soit entièrement amorti.

Contrairement à un prêt affecté le prêt personnel n'est pas destiné à financer un chat précis, spécifié dans le contrat de prêt, tel un prêt automobile. Il est destiné à apporter un montant de trésorerie à l'emprunteur, pour lui permettre de faire face à un besoin ponctuel, pouvant concerner aussi bien des biens de consommation qu'un événement familial, des frais d'études ou médicaux, des frais de voyage ou de vacances, des frais de travaux ou de rénovation, des impôts, etc.

Concrètement, les fonds remis à l'emprunteur seront utilisés à son entière discrétion, sans obligation d'aucune sorte et en une seule fois. La contrepartie de cette souplesse d'utilisation consiste dans le fait qu'il n'y a aucun lien juridique entre le prêt et le contrat de vente du bien acheté. En conséquence, si le bien acheté s'avère défectueux ou même, non livré, cela ne vous exonérera pas de devoir continuer les remboursements.

Le prêt personnel est limité à montant maximum de 21 500 € et, doit être accordé sur une durée supérieure à 3 mois, par un prêteur professionnel (banque ou organisme de crédit). Son remboursement fera l'objet de mensualités fixes, déterminées à l'avance dans le contrat de prêt et précisées sur le tableau d'amortissement du prêt, que sera joint.

Le TAEG

Le Taux Appliqué Effectif Global (TAEG) pour un prêt personnel est plus élevé que celui d'un prêt affecté (par exemple pour un prêt auto), mais toujours inférieur aux taux pratiqués pour les prêts souscrits dans les magasins, destinés à financer l'achat d'un bien de consommation. Ce type de prêt est également appelé "financement d'achat à tempérament".

Par contre, les règles d'acceptation d'un prêt personnel sont plus strictes que celles d'un prêt affecté, justement pour cette raison que l'emprunteur n'a pas à justifier de l'utilisation des fonds reçus.

Jusqu'à 21 500 € (en droit français), le prêt personnel est soumis au code de la consommation – destiné à protéger le consommateur – et permet un remboursement anticipé, sans frais, alors que le prêt immobilier prévoit généralement une pénalité pour remboursement anticipé, pouvant aller jusqu'à 3 % du montant du remboursement.

Comme tous les prêts destinés aux particuliers (en droit français), le prêt personnel est soumis à la règle de non-dépassement du taux d'usure, dont le seuil est différant, suivant si le montant du prêt est supérieur à 1 524 € ou pas.

Pouvez-vous prétendre à un prêt personnel ?

C'est là la question... mais la réponse est entre vos mains ! En fait, il vous sera très facile d'obtenir la réponse : additionnez tous vos engagements de crédits, de découvert, de cartes bancaires, d'une part et d'autre part, tous vos revenus. Établissez la proportion et si vos emprunts cumulés dépassent 30 % de vos revenus, vous aurez du mal à convaincre votre banquier à vous accorder un prêt personnel supplémentaire, sauf, si vous avez une excellente relation avec votre banque et, que la partie restante de vos revenus, emprunts déduits, est largement supérieure à vos besoins habituels pour vivre.

Bien entendu il sera préférable d'avoir un emploi ou une situation professionnelle stable pour faire une demande de prêt personnel et de ne pas avoir d'antécédents de crédit, négatifs, à votre actif. Si vous êtes salarié, vous devrez fournir un minimum de 3 bulletins de salaire et, ne pas être sous le coup d'un préavis de licenciement (économique ou individuel). Ne pas oublier également qu'un emploi récent, inférieur à un an, n'offre aucune garantie de fiabilité au banquier.

Conseil : si vous percevez que votre dossier ne semble pas très solide pour votre banquier, offrez-lui de diminuer la durée du prêt, tout en restant dans les limites de l'acceptable sur le plan des mensualités, compte tenu de vos éventuels autres engagements.

Si vous ne pouvez prétendre à un prêt personnel et que vous teniez à votre achat, vous pouvez toujours vous retourner vers les formules de crédit revolving offertes par les vendeurs. Mais attention, les coûts ne seront plus les mêmes... à vous de décider !