Devant la prolifération d'offre de regroupement de crédits, il est bon de rappeler certaines règles afin d'éviter les pièges du rachat de crédit.

Le rachat de crédit, où la restructuration des dettes ou encore regroupement de crédit, est un système qui vise à aider les ménages à diminuer le taux de leurs emprunts et donc de ne pas tomber dans la spirale du surendettement.
L’objectif principal de ce système est de diminuer le montant global des acquittements mensuels.

Principe du rachat de crédits :

Le principe du rachat à crédit est simple : la personne qui souhaite une restructuration des dettes, voit ses crédits rachetés par un seul organisme, qui rassemble la totalité de ces dettes en un seul crédit. Malheureusement, le rachat à crédit ne comporte pas que des avantages, alors nous vous proposons de quelques conseils pour vous éviter les pièges que comporte la restructuration des dettes.

Ne prenez pas le rachat de crédit à la légère. Pour effectuer un regroupement de crédit, qu'il soit pour des emprunts immobiliers, des prêts à la consommation ou des crédits revolving, faites appel à des organismes reconnus. Ces derniers sont les seuls à être à même de vous offrir les garanties nécessaires et à respecter la législation en vigueur. Il ne faut pas oublier que le rachat de crédits vous engage sur le long terme, 10 à 15 ans.

Pièges connus du rachat de crédits :

Néanmoins, faire racheter son crédit comporte certains risques qu'il faut connaître avant de vous lancer. Nous avons ici regroupé les principaux pièges que les emprunteurs rencontrent lors du regroupement de leur(s) prêt(s) :

Choix de la banque ou de l'organisme prêteur
• En premier lieu, choisissez en connaisseur les banques et organismes auprès desquels vous effectuez votre demande de rachat de crédit. Dans le cadre du rachat d'un crédit immobilier seul, adressez-vous à une ou deux banques en plus de votre propre banque, ainsi qu'aux comparateurs Internet reconnus.

Frais de courtage
• Dans le cas du rééchelonnement de plusieurs prêts, contactez les différents organismes de prêts pour savoir s'ils peuvent réaménager vos prêts. Si ces derniers refusent, contactez un courtier en restructuration de prêts, mais ne payez rien avant l'obtention finale du crédit. Les frais de courtage ou frais de renégociation sont de plus négociables. Une négociation qui ne sera possible que si vous avez en main plusieurs propositions concurrentes...

Ne pas accepter la première proposition venue
• Concernant les offres que vous recevez, n'acceptez pas la première proposition venue ! Pour être réussi, un rachat ou un regroupement de crédits doit être optimisé. Il ne faut pas se focaliser sur la mensualité ou le taux annoncé sans regarder le coût total du crédit. Vous devez effectuer un subtil dosage entre le coût du nouveau crédit et les mensualités plus légères que vous recherchez légitimement...

Discours des courtiers
• La profession d'Intermédiaire en Opérations de Banques (IOB) est peu légiférée. Raison de plus pour ne pas vous laisser impressionner par les discours de certains commerciaux. Le bon courtier ou intermédiaire doit également avoir une mission de conseil : il doit pouvoir vous proposer le montage le plus approprié pour votre rachat de prêts.

Frais de rachat de crédits
• Faites bien attention que les frais inhérents au rachat de crédit (voir notre rubrique Quels sont les frais ?) ne soient pas plus importants que l'économie que vous comptez réaliser en abaissant votre taux...

Proposition à taux variable
• Enfin, attention aux contre-propositions que votre banque actuelle va vous faire. Bien souvent, elle sera tentée de vous faire une proposition à taux variable pour ne pas trop y perdre par rapport à votre crédit actuel. En revanche, des banques concurrentes seront souvent prêtes à faire des efforts plus importants, à la condition de changer de compte.

Souplesse et coût
• Les intermédiaires en opérations bancaires auront bien souvent des solutions plus souples à vous proposer, souvent sans avoir à changer de domiciliation bancaire, mais ce n'est pas toujours la solution la plus économique.

Taux d'appel alléchant
• Parmi les autres pièges à éviter, il ne faut surtout pas se fier aux taux d’appel alléchants. Normalement, les taux d’appel alléchants débouchent sur une période de remboursement très minime, ce qui peut constituer un véritable danger pour votre portefeuille et qui peut aussi favoriser le surendettement. Il vous faudra faire très attention sur les frais de mandat qui peuvent varier considérablement lorsqu’ils ne sont pas plafonnés.

Pièces originales
• Le dernier, mais non moins important, conseil que l’on vous offre est de ne pas soumettre des pièces originales de votre dossier avant d’avoir pris tous les renseignements nécessaires, afin de ne pas avoir de mauvaises surprises.

Mise en concurrence

Vous l'aurez compris, un rachat de crédit réussi passe par une mise en concurrence des banques et organismes de prêt. Il est pour vous capital de comparer les différentes propositions du marché !

Financement de nouveau projet

Le rachat de crédit facilite souvent le financement d’un nouveau projet mais, cela aura aussi pour effet de rééchelonner la dette que vous avez déjà. Dans le jargon financier, cela s’appelle le rachat de confort. En procédant à un rachat de crédit, l’organisme qui s’occupe de cette opération a le choix entre le rachat de crédit, dit « hypothécaire », comportant une prise de garantie appuyée au bien immobilier d’une durée maximale de trente-cinq ans, ou le rachat à travers un crédit à la consommation si aucun prêt immobilier n’est en cours. Celle-ci s’étend sur une période de douze ans maximum.

Application de la loi Murcef

Quelle que soit la méthode choisie, il y a des règles simples à respecter pour ne pas vous faire avoir. Il ne vous faudra en aucun cas faire un acquittement monétaire à qui que ce soit, surtout aux intermédiaires, aux courtiers et à la banque, avant la signature officielle du nouveau contrat de prêt. (Ceci est prévu par la loi Murcef).

Le rachat de crédit à quoi ça sert ?