Vous avez le projet de changer votre système de son et votre téléviseur pour les remplacer par un système intégré de cinéma maison, incluant un écran plat géant, un rendu du son avec effet tridimensionnel à couper le souffle ?  Oui, mais cela représente un certain budget et, vous ne disposez pas d'une réserve de trésorerie différente...

Qu'importe ! Votre situation professionnelle est stable, vous n'êtes pratiquement pas endetté... aussi, pour pouvoir vous délecter sans attendre des derniers films "haute définition" que l'on vient de vous offrir, vous optez pour un achat à crédit. Dans ce cas, il va de soi que le crédit à la consommation est une solution très envisageable pour vous.

v Par contre, avant de foncer "tête baissée" sur la première proposition de crédit présentée par le premier organisme de crédit venu, et de signer les yeux fermés, il vaut mieux comparer afin de sélectionner la meilleure offre.

Différentes catégories de crédits à la consommation

En fait, sous le vocable "crédit à la consommation", se cache plusieurs catégories de crédits, ayant chacune leurs caractéristiques et... leurs coûts !

1- Le crédit affecté, est la forme de crédit la moins chère de tous, car correspond à l'achat d'un produit précis, clairement identifié, comme par exemple un crédit auto. De plus, dans ce cas, du fait du nantissement possible sur le bien, donc une garantie supplémentaire pour le prêteur, son taux d'intérêt qui inclue une part de coût du risque, sera moindre.

2- Le prêt personnel, qui est en fait un crédit non affecté, dont l'usage est totalement libre pour son bénéficiaire, coûte généralement un peu plus cher que le crédit affecté mais, beaucoup moins cher qu'un crédit permanent ou "revolving". Le prêt personnel ne peut être souscrit qu'auprès d'une banque ou d'un organisme de crédit.

3- Le crédit permanent ou crédit revolving. S'il est particulièrement attrayant du fait de sa souplesse, c'est également le plus cher des trois. Ce type de crédit qui est généralement proposé par les magasins, pour faciliter leurs ventes, est souvent nettement plus cher que si vous le négociez directement auprès d'un organisme de crédit ou d'une banque. Pourquoi Tout simplement parce que le vendeur à une commission également sur le crédit... C'est pour cela que souvent, les vendeurs de magasins insistent lourdement sur l'avantage de ne pas se démunir de notre trésorerie disponible, en achetant à crédit... Et oui, s'ils vous vendent également un crédit, ils seront rémunérés sur la vente du bien et sur la vente du crédit. Qui paye la note d'après vous ?

La souplesse du crédit revolving tient au fait que vous pouvez le réutiliser, avant d'avoir totalement terminé de le rembourser. Puis, dès que vous aurez de nouveau rembourser une partie, vous pourrez bénéficier de cette apparente "marge de crédit" constituée par le crédit revolving. Un peu comme un réservoir d'eau que vous videz progressivement (achats) à mesure qu'il se rempli (remboursements). Évidemment, vous ne pouvez le vider plus vite qu'il se rempli, mais n'oubliez pas que ce mouvement de va-et-vient est semblable à une pompe qui inexorablement vide votre portefeuille pour remplir celui de votre banquier ou de l'organisme de crédit avec qui vous faites affaire...

En Amérique du Nord, il est courant que lorsqu'un magasin vous propose un crédit à la consommation, il s'agit en fait d'un crédit revolving appuyé sur une carte de crédit. De ce fait, si vous ne remboursez pas exactement aux échéances prévues les mensualités portées au contrat, ce n'est pas très grave, mais alors attention aux coûts car, à ce moment-là, vous entrez sur le taux habituel de la carte de crédit, qui est très très différent du taux initial du contrat !

4- Location avec Option d'Achat (LOA), confondu souvent à tors avec un crédit à la consommation. Si le LOA est accordé très facilement, pratiquement à chaque demande, son coût global, avec l'option d'achat en bout de contrat peu s'avérer très élevé (de 50 à 60 % du prix d’achat du produit, hors crédit). De plus, généralement, en fin de LOA, les produits achetés sont dépassés ou démodés…

Souscrire en ligne un crédit à la consommation

Un autre avantage du crédit à la consommation, de type «permanent», tient au fait qu’il peut être souscrit directement en ligne, sur le site internet des différents organismes de crédit, sans devoir se déplacer à la banque. Ces sites offrent également la possibilité de simulations, afin de pouvoir les comparer entre eux.

Mais encore une fois, il est préférable de prendre les mêmes précautions qu’avec les banques et vérifier soigneusement les frais susceptibles de venir s’ajouter aux mensualités, comme les frais de dossier, frais d’assurance… C’est pour cela que le TEG (Taux Effectif Global) est un excellent repère de comparaison.

En France, une proposition de loi est en cours d’élaboration, afin d’inciter les emprunteurs à plus de réflexion avant de souscrire un nouveau crédit et, les prêteurs êtres un peu plus prudents dans leurs décisions d’octroyer ou non un prêt, quitte à engager leur responsabilité… La nouvelle loi devrait également prévoir l’obligation de présenter des justificatifs de revenus avec toute demande de crédit à la consommation.