Pourquoi un crédit bancaire

Nous avons tous de nombreux projets, tels que faire construire ou rénover une maison, financer les études des enfants, s'offrir un voyage bien mérité, changer de voiture, etc. Par contre, qui d'entre-nous peux payer comptant, immédiatement, tous ces projets ?  Très peu en fait… Je ne fais d'ailleurs pas partie de ces chanceux… Même de travailler plus, cela ne résout rien rapidement…

Par contre, la solution du crédit aux particuliers permet de mettre la maison en chantier, de changer de voiture… enfin réaliser nos projets, dans la mesure où ils sont possibles en fonction de nos revenus actuels, bien entendu

Comment obtenir un crédit bancaire

Si la décision d'opter pour un financement à crédit n'est pas une décision à prendre à la légère, en faire la demande est également un acte demandant de la réflexion car attention il ne faut pas confondre "utiliser le crédit pour vivre mieux", en utilisant tous ses avantages et "Vivre à crédit"… pour vivre de moins en moins bien…

D'autant que suivant le crédit envisager, en fonction du projet à réaliser, il peut être à très court terme quelques mois à très long terme en s'étalant sur vingt ou trente ans… et de ce fait, engager la responsabilité de tout le foyer pendant très longtemps. Contrairement à ce que l'on croit souvent, le crédit n'est pas destiné à nous rendre la vie plus difficile mais au contraire, à la faciliter s'il est bien géré.

Tout d'abord, avant de demander quoi que ce soit, à qui que ce soit, il convient de définir avec précision le projet à financer et, pourquoi on envisage un crédit bancaire pour le réaliser. Ce projet est-il suffisamment urgent pour que nous envisagions de le financer à crédit ou, peut-il attendre un peu, afin que nous ayons eu le temps d'accumuler un peu plus d'économie et comme cela, emprunter moins et à un meilleur taux.

Ensuite, avant d'entreprendre la moindre démarche, il s'agit de faire un bilan de nos engagements financiers (crédits bancaires ou prêts en cours, cartes de crédit…), de nos besoins pour vivre au quotidien (loyer, voiture, alimentation, assurances…) et de nos ressources nettes après impôts, charges sociales et cotisations professionnelles diverses. De la sorte, nous obtenons une photographie réelle et à l'instant présent de notre situation financière "active". Puis, nous pourrons calculer quelle part de ressources reste disponible pour financer le remboursement d'un crédit bancaire.

Là encore, il convient d'être prudent, surtout si nous envisageons un crédit à long terme, du type "crédit immobilier". En effet, si notre situation professionnelle est instable, si nous sommes en instance de divorce ou si l'un des membres de notre foyer vient de contracter une maladie grave, il faut redoubler de vigilance avant de prendre le risque de s'engager à long terme… car, n'oublions pas que dans le cas d'un prêt immobilier, nous restons "locataire de notre banque" tant et aussi longtemps que le prêt n'est pas entièrement remboursé…

Si notre situation semble stable, sans nuages noirs à l'horizon, nous pouvons continuer notre étude personnelle de faisabilité. Nous allons quantifier le financement envisagé en déduisant du coût total prévu – mais en prévoyant un certain pourcentage de dépassement – les économies dont nous pouvons disposer. Une fois que nous avons grosso modo le montant à emprunter total, nous évaluons le coût des mensualités sur des durées variables, par exemple 3 à 5 ans pour une voiture et 20 à 30 ans pour une maison…

Comment évaluer un montant de mensualité plausible Tout simplement en faisant des simulations sur les nombreux sites internet qui proposent ces services. Mais là, attention à bien prévoir le coût des assurances et autres frais de dossier.

Lorsque l'exercice nous démontre que le montant de la mensualité de remboursement nécessaire, ajouté aux éventuels autres remboursements de crédits en cours, est inférieur à 30 % des revenus du foyer, nous pouvons à ce moment-là envisager de rendre visite à notre banquier car le projet semble réalisable.

Garanties exigées

Souvent, la banque ou l'organisme financier avec qui nous faisons affaire, peut exiger des garanties pour accorder un prêt. Lorsqu'il s'agit d'un financement immobilier, il s'agit généralement d'une hypothèque sur le terrain à construire ou le bien neuf ou usagé acquis. Mais la caution d'une personne solvable, ayant elle-même des biens et/ou suffisamment de revenus pour assumer cette responsabilité, peut convenir. Dans le cas d'un crédit à la consommation ou d'un crédit auto, généralement votre notoriété à la banque suffira mais, dans le cas où notre situation est précaire et que le banquier le sait ou, que nous que nous avons déjà eu quelques difficultés de remboursement, il peut exiger une caution ou un nantissement sur des titres, en garantie.

Bien choisir avant de prendre une décision

Avant d'accepter l'offre de crédit bancaire de notre banquier, il est plus raisonnable de comparer les offres de différents organismes et prêteurs. Il est fréquent de constater des écarts de coûts importants. Pas forcément parce que l’un ou l’autre n'est pas honnête, mais comme pour toutes les professions, on ne peut être performants dans tous les domaines de notre secteur d'activité. Il en est de même pour les banques et autres organismes de financements.

Pour se faire, inutile de courir la ville et la région pour rencontrer des prêteurs. C'est beaucoup plus rapide et efficace d'utiliser l'internet. Actuellement, les prêteurs sont tous présents sur l'internet. Il est facile de les identifier à travers leurs offres de crédit puis, de les interroger en ligne, sans se déplacer. Afin d'obtenir des offres comparables, il est important de soumettre à tous, les mêmes paramètres.

Ensuite, il s'agit d'être prudent avec les offres de crédits reçues, car les moins chères ne sont pas les meilleures et, ne sont pas forcément… moins chères Si toutes les réponses à vos questions ne sont pas comprises dans certaines offres ou, si elles ne vous semblent pas très claires, n'hésitez pas à redemander des précisions. Car des différences importantes peuvent apparaître, en fonction des taux pratiqués bien sûr, mais également des frais de dossier, d'assurance, de type de calcul du plan d'amortissement du prêt…

Puis lorsque vous pensez avoir un ensemble d'offres de crédits complètes, retournez négocier avec votre banquier… Car bien entendu, comme dans toutes les professions où nous sommes mis en concurrence, la meilleure offre n'est pas forcément la première remise… Par contre, tous les fournisseurs tiennent à conserver leurs clients et sont prêts à faire le maximum pour garder les meilleurs… Vous pourriez être étonné de la proposition de crédit bancaire qu’il sera capable de vous proposer s’il tient à vous garder comme client

Conclusion : pour obtenir le meilleur prêt, questionner, interroger et comparer, reste la seule option pour un financement optimum.